苹果的金融生态系统正在经历重大变革： 摩根大通将成为苹果信用卡的新发行方。此举将取代高盛，后者正逐步退出该业务。这也标志着这家科技公司和这家投资银行在消费信用卡领域长达数年的合作项目告一段落。
根据该公司的一份声明， 转账过程不会立即完成，可能需要长达 24 个月的时间。在此期间，已经使用 Apple Card 的用户以及在过渡期间申请 Apple Card 的用户将继续正常使用，他们的日常生活不会发生实际变化。
与高盛的联盟结束，摩根大通入局
苹果已经确认 摩根大通将正式取代高盛，成为苹果信用卡的发行商。这标志着两家公司自 2019 年开始的合作正式结束。随着这一变化，与该卡相关的信贷组合将由摩根大通的消费者部门管理。
多年来， 有传言称高盛将退出零售业务 他们的收购势头一直强劲，尤其是在该银行开始重新审视其终端用户产品战略之后。此前的报道已经指出摩根大通是收购的领跑者，而现在这一预测已经成为现实。
对苹果公司而言，此举意味着 维持其在 Apple Pay 生态系统中的信用卡服务， 钱包应用但其背后的银行合作伙伴已更换。用户体验方式将保持不变，用户仍可通过 iPhone 进行控制，并与公司服务深度集成。
此次转移是分阶段进行的，目的是 现有持卡人的卡片功能不会发生任何变化。 尽管金融机构之间的内部运作仍在进行，但在此阶段预计不会出现服务中断或情况突变。
与此同时，高盛正在剥离一项随着时间的推移已不再符合其主要战略的业务。 退出零售银行业务后，该公司可以重新专注于投资银行和财富管理。以及它在历史上影响力较大的地区。
长达两年的过渡期，用户无需进行任何更改。
苹果公司宣布： 将 Apple Card 完全转移到摩根大通可能需要长达 24 个月的时间。这段时间旨在管理发行人变更所涉及的所有技术、监管和运营方面的问题。
与此同时 Apple Card 将继续运行。 万事达卡网络因此，实体店和线上业务将照常运营。从持卡人的角度来看，购物、支付和退货流程将继续进行，不会有任何明显变化。
该公司还强调，就目前而言， 新卡的申请流程不会有任何变化。在过渡期间订购 Apple Card 的消费者将获得与现有用户相同的权益和功能，这些权益和功能已集成到“钱包”应用中。有关具体的激活步骤，请参阅“如何操作”。 激活实体卡 从你的 iPhone。
关于客户沟通，计划如下： 随着变更各个阶段的整合，持有人将收到通知。这样一来，已使用该卡的用户将提前获知未来可能影响他们的任何运营或法律调整。有关该服务演变的更多详情，请参阅相关分析。 Apple Card 一直在不断发展.
从监管角度来看，此举必须经过金融监管的常规渠道。尽管预计不会遇到重大障碍， 当局需要审查投资组合的转移以及摩根大通的新职责。 作为与苹果生态系统相关的这张卡的发行机构。此外，还需考虑以下因素： 使用条款 适用于该产品的规定。
转移超过20.000亿美元的投资组合
从银行业角度来看，该协议意味着： 摩根大通将整合超过20.000亿美元的信用卡余额。 这些资金来源于此前由高盛管理的苹果信用卡投资组合。这笔款项将并入摩根大通的信用卡业务。
根据所提供的信息， 高盛正以约1.000亿美元的折扣出售这些资产。 按其名义价值计算。此次降价既反映了退出协议的成本，也反映了该银行加速退出消费市场的意愿。
此外，高盛还表示，展望2025年第四季度， 预计将计提约2.200亿美元的拨备。 用于弥补与 Apple Card 相关的预购承诺可能造成的信用损失。
对摩根大通而言，这笔交易代表着 加强其在银行卡和数字支付业务领域的地位苹果公司在该领域已经拥有非常强大的影响力，尤其是在美国。与苹果的联盟为其打开了通往与品牌生态系统相关的庞大客户群的大门。此外，分期付款等产品也可以通过此次整合得到完善。购买广场).
这一变化也符合大型企业的战略。 对高度融入技术平台的金融产品进行投注用户体验和数字支付在其中扮演着越来越重要的角色。
苹果信用卡的起源及高盛在其中的角色
Apple Card 于 2019 年推出，是苹果公司与高盛集团合作的成果，其理念是…… 提供一张专为数字环境从零开始设计的信用卡从一开始，它就被定位为一款可以通过 iPhone 进行管理的产品，非常注重透明度和支出控制。
此次发布会的诸多显著特点中，值得注意的是： 未收取滞纳金或惩罚性利率。 其模式与其他传统信用卡类似。目的是为了简化条款，避免普通用户难以理解的额外费用。
对高盛而言，这一联盟意味着 它最引人注目的进军消费银行业领域。它逐渐偏离了以往以机构客户和高净值人士为中心的传统定位。然而，随着时间的推移，这种战略转变在其优先事项中的重要性有所下降。
尽管如此，Apple Card 仍然成功地在 Apple Pay 环境中确立了其重要地位，尤其是在那些重视支付方式的用户群体中。 与钱包应用和财务管理工具直接集成 其中包括消费统计、通知和灵活的支付选项。
多年来，有关高盛愿意剥离此类业务的报道越来越多，最终促成了目前的协议。 摩根大通将承担产品领导权.
苹果卡的剩余权益
关于对所有者的直接好处，苹果公司一直坚称： Apple Card 的主要功能将保持不变。 尽管发卡机构发生了变化，但该卡的奖励机制和一般运作方式将与以前一样继续。
这张卡可以让你获得 在 Apple 和指定合作伙伴处购物，每日最高可享 3% 返现。使用 Apple Pay 付款可享 2% 返现，使用实体卡付款可享 1% 返现。这项返现计划已成为该产品的主要卖点之一。
同样的， 与钱包应用程序的全面整合仍将是核心支柱。通过 iPhone，用户可以查看交易记录、按类别分组支出、安排付款以及详细查看已计利息，演示设计力求清晰明了。
面向金融教育的工具，例如 可视化每月支付金额增减带来的影响 关于截止日期和其他细节的通知仍然是用户体验的一部分。其目的是帮助用户就如何管理债务做出更明智的决定。
摩根大通已表明其意图是 保持苹果围绕该卡构建的核心功能。避免突然的变动，以免引起账户持有人之间的不满。至于是否会推出新的选项或附加服务，时间会给出答案。
对金融业的影响及欧洲前景
除了苹果信用卡这个具体案例之外，这场运动也是……的一部分 大型银行与科技巨头之间合作的更广泛趋势 提供集成到数字平台中的金融产品。这些联盟将苹果等公司的技术能力与摩根大通等机构的监管基础设施相结合。
高盛退出苹果信用卡项目是零售银行业务整体收缩的一部分。 摩根大通重申其对数字支付和联名卡的承诺。这类协议越来越普遍，尤其是在像美国这样信用卡竞争非常激烈的市场。
就欧洲和西班牙而言，Apple Card 目前还不可用，但是 这些动向可能会影响未来的扩张决策。拥有像摩根大通这样具有强大国际影响力的合作伙伴，可能会在中长期内促进该产品最终进入其他市场，前提是监管和商业环境允许。
目前，欧洲用户仍然主要依赖于 本地银行发行的银行卡和 Apple Pay 支付解决方案 与这些实体相关。目前的做法是将现有卡片数字化，而不是使用苹果公司专门设计的信用卡产品。
如果苹果公司决定在欧洲推出自己的信用卡，它就必须…… 适应各国的社区监管框架和银行业市场的特殊性尚未实现的事物。例如： 苹果公司注册的某些商标 这引发了人们对他可能到来的猜测。
随着发卡机构的变更，Apple Card 进入了一个新阶段，在这个阶段中， 随着高盛退出银行业的舞台，摩根大通在银行业占据了中心地位。对于用户而言，承诺的是延续性：同样的奖励，与 iPhone 的相同集成，以及一个漫长但精心设计的过渡过程，以尽可能不引人注意。
